城镇职工养老风险（中）：长期失能的保障断层

　　【财新网】（专栏作家 赵衡 孙雯艺）在上篇中我们分析了城镇职工养老的风险，我们发现长期来看基本养老保险面临极大的财务风险，中国居民储蓄率的下降也意味着退休后的财务压力更大。而让养老风险变得更高的还包括整体养老和医疗保障的不足，基本养老保险和基本医疗保险不足以承担就职期间和退休后的风险保障。随着各类高风险高支出疾病发病的年轻化，以及延长退休年龄的趋势，未来很多大病可能在就职期间发生，一旦员工无法工作，失去收入（长期失能状态），对于个人和家庭来说财务和精神上的压力都是巨大的，而目前的基本医保，加上商业重疾险，并不足以为职工的长期失能提供足够保障。这里就出现了一个针对高风险情况的保障巨大断层。