关于民间借贷利率司法保护上限新规实施操作的几点建议

　　文|中国中小企业协会普惠金融促进工作委员会民间借贷联合课题组

　　河北金融学院绿色普惠金融研究中心

　　2020年8月20日，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新规”）。新规否定了违法放贷、高利转贷等行为的法律效力[1]，这对打击非法放贷、“套路贷”，控制“校园贷”，维护金融秩序，遏制金融脱实向虚具有重要意义。同时，新规还提出以LPR的4倍为标准来确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原来“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。按照习近平总书记“要千方百计把市场主体保护好，为经济发展积蓄基本力量”“要发展普惠金融，强化对市场主体的金融支持”的指示精神，通过深入调研和综合各方意见，我们认为，新规对民间借贷利率采取了较为严厉的态度、较为单一的方法和较为陡峭的变幅，恐会减少小微金融供给，加剧小微经济体融资难，建议在新规实施落地的过程中，深入总结吸收国内外经验教训，防止“一刀切”，引导实际利率适应现实中生产和消费借贷的用途差别、借贷供求关系的地区差别、借贷额度大小的主体差别，更好发挥民间借贷对小微企业和个体经济融资的补位服务作用。

一、民间借贷已成为中国小微借贷市场的有机组成部分