赵耀辉：个人养老金制度的意义和挑战

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），主要有三大原则，一是政府政策支持，二是个人自愿参加，三是市场化运营。《意见》非常清楚地定性了个人养老金私有财产的属性，我认为这是最大的亮点。

　　私有财产属性主要体现在四方面：

　　一是占有权，主要体现在“个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加者个人承担，实行完全积累”。在这段表述中，“个人账户”是关键。

　　二是收益权，主要体现在这个账户“封闭运行，权益归参加者所有，除另有规定外不得提前支取”。此外，参加者可以用账户里的钱买银行理财、储蓄，也可以去买基金和投资金融产品，自己承担风险。