银行业小微信贷制胜之道（3）：搭建小微金融生态环境

　　【财新网】（专栏作家 嵇少峰）（接上篇 《银行业小微信贷制胜之道（2）：小微信贷存在的问题》）列举了中国银行业在小微信贷方面的种种问题后，我们再谈一谈小微信贷的生存之道。上文在提出问题的同时也给出了应对的策略，再作一些补充。

　　一、银行总行层面应从实际出发，制定出与自己的实际情况相匹配的长期小微信贷发展战略。为了保证这个战略规划的可持续性，仅仅简单地成立一个小微金融事业部或普惠金融事业部是不够的，更重要的是如何在全行范围建立起小微金融的生态环境。小微信贷的特点是建设周期长、早期投入多、见效慢，受外部经济环境影响大，如果参照一般公司类、投行类业务管理，将其视为总行下设的一个部门，则其绩效考核、技术保障、风险容忍度等都会受到其它部门的影响，很难形成符合小微信贷市场特点的有效管理模式。如果能把小微业务单列，甚至直接成立市场化的独立机构，与主体银行形成呼应，则有可能在相当的程度上弥补体制的劣势。在行内为小微条线制定一系列特殊的政策，也是退而求其次的做法，如果设计得当，效果还是可以保证的。