银行业小微信贷制胜之道（2）：小微信贷存在的问题

　　【财新网】（专栏作家 嵇少峰）（接上篇《银行业小微信贷制胜之道（1）：信贷机构的技术、战术与战略》）根据《朴素信贷风险控制学》的观点，我们从技术、战术与战略的三个维度来谈一谈中国银行业在小微信贷工作中存在的问题。

　　一、对小微信贷市场分类不准确，管理模式混杂。当下银行业对小微信贷市场及产品的分类是极其模糊的，绝大部分按贷款金额的大小，部分参照国家统计部门标准，有的甚至把个人消费信贷与个人经营类信贷归为一类，风险管理逻辑混乱。从信息对称、风险控制的基本原理出发，我们首先应把消费类信贷与经营类信贷严格分离，其次应该把小型信贷与微型信贷作严格分离，因为这四种类型的信贷产品，信贷机构在信息对称的工作安排，包括获客的方式、应采集信息的总量与维度、信息对称失能后能采取的措施等方面均存在明显的差异，银行应根据不同的产品特征与信息对称的要求进行风险管理，组织对应的信贷技术与战术。