如何建立有效的个人破产制度

　　文|刘岩 国际货币基金组织副法律总顾问

　　Jose Garrido 国际货币基金组织高级法律顾问

　　随着普惠金融和信贷可得性的扩大以及货币政策的发展，包括中国在内的世界各国个人负债率上升。受全球金融危机、特别是新冠病毒疫情的影响，全球大多数国家的家庭债务率都可能进一步提高。新冠病毒疫情对于私人债务解决，尤其个人破产制度，带来严峻的挑战。

　　根据国际货币基金组织2019与中国双边磋商报告，过去五年来，中国的家庭债务大幅度上升，2014年占GDP的35.8%，而目前已达到GDP的56.2%。虽然家庭债务一般低于企业债务，但是这个问题不能忽视，必须受到密切追踪。中国家庭债务以个人住房抵押贷款为主（30.1万亿元--中国人民银行数据），其次是商业目的的零售贷款，信用卡欠账和其他消费贷款。