保卫存款：风险银行如何补窟窿

理论状态

　　银行业天然存在的一个悖论，它既要参与市场化竞争，又要保障客户存款的绝对安全。

　　参与市场化竞争意味着用市场手段来优胜劣汰，难免会有经营失败的银行，如果进入破产流程，那么银行债权人会有损失。但银行的主要负债类别存款又履行着货币职能，必须保障其绝对安全，以维护公众对支付的信心。

　　监管当局为了应对这个悖论，采取过一些手段，包括限制准入的牌照制，并严加监管，这本质上是限制市场化程度，牺牲市场经营效率来保障安全，以及，最低资本要求的管理，这意味着银行经营失败时，优先由足够的资本金来吸收损失，以确保存款的安全。然后就是存款保险，由所有银行支付一笔“保费”，形成保险资金，当其中有部分银行出风险并且资本金不足以吸收损失时，就由这些保险资金来赔付存款人。