刘尚希：思考养老问题始终需要风险思维

　　个人养老金问题相当复杂，随着中国的老龄化速度加快、程度加深，养老保障问题成为愈发重要的战略性问题。如何在养老大框架里认识个人养老金账户以及个人养老金融问题？养老问题从性质上来说是一个风险问题，贯穿于各个层面和各个环节，所以思考养老问题始终需要风险思维、风险理念，政府以及机构参与者对未来风险前景的预判就变得至关重要。

养老风险应纳入社会风险的宏观治理之中，要避免碎片化管理

　　第一，养老制度应有利于推动农民市民化。从社会角度来看，全国14亿人口中，农民占53%，大约是7.5亿人；据统计，全国有4亿中等收入群体，主要在城市；全国缴纳个税的大概6000万人，都在城市。这些数据从不同维度反映出中国人口结构、收入结构。讨论养老的问题不能局限在城市里，需要从全国人民的养老来做公平的整体设计，包括农民。现在虽然有全覆盖的养老制度安排，但这种制度安排是碎片化的，对农民来说是一种附带性的考虑，并没有从动态的角度，即市民化的角度把农民纳入到全国养老保险体系之中。农民市民化是一个过程，这个过程如何纳入养老制度之中？在制度设计里要有动态的思维，也需要风险的思维，要防止养老制度对农民市民化产生阻碍。现有的制度设计是不利于人口流动、家庭迁徙和农民市民化的，至少没有任何激励的作用。