银行还在赚信息不对称的钱吗

一、信息生产

　　过去，银行的收入中有一部分来自于“信息生产”，其本意是：银行通过调研掌握借款人信息，从而对该放贷进行决策。言下之意，这位借款人的情况并不是完全公开的信息，一般外部人是无法确定能不能向其放款的，银行通过付出一定的劳动（成本），了解借款人，从而实现放款。因此，银行的收入中有一部分是对这一劳动的回报。

　　以一个虚拟例子的简易模型来讲解这一情况。

　　假设某地区有一个潜在客户群体，里面有5%的人是非常有可能借钱后会违约的，因为他们的经营情况并不好，他们自己是清楚自己情况的（暂称之为“差客户”，其余的为“好客户”）。但是，银行们并不能轻易地从整个群体中分辨出这5%的人（信息不对称）。剩下的95%的人一般是不会违约的，因为情况不错（当然，这一情况也只有他们自己知道）。当然，即使不考虑经营情况不好导致的违约，整个客户群体整体依然有一定概率违约，比如1%，这个属于非系统性风险，比如借款人发生意外。