借不到钱的人，往往更需要一座桥

　　2026年7月31日，六家国有大行陆续公示个人贷款综合融资成本上限。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的新发放个人消费贷款年化利率上限为6%，邮储银行、交通银行为12%。这只是上限，不是每个人实际拿到的价格；在银行的差异化定价中，收入稳定、征信良好、有资产或有优质单位背书的人，往往还能获得更低利率和更高额度。

　　这幅图景很容易给人一种印象：中国的消费信贷已经足够便宜。然而，真正的问题并不是市场上有没有低利率，而是谁能拿到低利率。对信用良好、现金流稳定的人来说，银行消费贷是一个可选择、可比较的金融产品；对刚刚失业的外卖员、没有固定工资流水的零工、急需支付医疗费的农村家庭来说，它可能从一开始就不在银行信贷的目标客户名单上。那么，当他们无法从正规渠道获得信贷，后果是什么？据2013—2022年侵犯财产罪刑事一审判决书的数据，盗窃案件人均涉案金额中位数仅约3500元，判决材料中反复出现就业不稳定、突发医疗支出和子女教育负担等背景；侵财罪中62.7%的刑期在一年以下，而盗窃被告人中有前科者超过半数。