现代货币是由信贷创造的，大头是广义货币即商业银行贷款创造的各项存款，小头是基础货币即中央银行再贷款创造的银行存款和现钞。每一分都是这样的创造，概莫能外。当然，一般个人和企业，除了现钞（央行“借条”）外，并没有资格与央行产生货币联系（无法在央行开设账户），大量的基础货币是央行与商业银行之间结汇和再贷款等创造的银行准备金。这样，作为中国金融业主导产业的商业银行，就成为全社会资产负债表的桥梁，将借款人和贷款人的表联系到了一起。
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