村镇银行能否解决农村金融问题？

杜晓山：目前农村金融体制和机制薄弱而落后，不足以发展既扶贫又商业可持续的金融机构

　　民生银行拟建立慈溪村镇银行，是继农业银行后第二家表示要设立村镇银行的全国股份制商业银行。此前，中国农业银行在内蒙古和湖北省发起设立的两家村镇银行已开业。
　　8月26日民生银行发布公告称，公司第四届董事会第二十次会议通过了关于发起设立慈溪民生村镇银行股份有限公司的决议，同意发起设立慈溪民生村镇银行股份有限公司，出资额为3500万元人民币，持有股份占所发起村镇银行总股本的35%。
　　8月18日，中国农业银行在湖北省和内蒙古自治区发起设立的两家村镇银行同时开业。农行因此成为国内首家发起设立村镇银行的国有商业银行。
　　据农行副行长潘功胜介绍，此次发起设立的汉川农银村镇银行有限责任公司、克什克腾农银村镇银行有限责任公司，分别位于湖北省汉川县和内蒙古克什克腾旗，注册资本分别为2000万元、1960万元，服务对象为县域内农牧民、个体工商户和农牧业组织、企业法人。
　　两家村镇银行中，企业法人持股的上限均为10%。农行作为发起人和大股东分别出资1000万元，分别在两家村镇银行中占50%和51%，其余股东为当地企业法人。
　　据介绍，汉川农银村镇银行由农行和当地五家企业法人共同发起；克什克腾农银村镇银行由农行和当地六家企业法人共同发起，两家银行的每个企业法人持股上限为10%。
　　
　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为，目前村镇银行的配套措施仍不完善，要真正解决农村金融问题，需政府出台政策，鼓励建立真正的“穷人银行”。
　　杜晓山认为目前农村金融方面，已经出台了一些相关政策。如担保抵押方面，政策比过去已经放宽了，过去没有抵押不可以放贷，现在是可以信用贷款和灵活的抵押贷款，过去是固定资产才可以做抵押品，现在流动的资产也可以，保证贷款，利用应收款也都可以。只要是做小额贷款，这方面政策已经放开，而在过去这些都是违规行为。
　　但是，他也指出，目前农村的金融体制和机制，是金融改革发展中最薄弱、最落后的环节。其中的问题很多，包括金融机构的覆盖率低，甚至是空白，还有供给不足、竞争不充分、效率低下、信用环境不好、创新能力差、资产质量差、人员素质不够，甚至抵押担保物不足等等问题，这些都是农村金融的弱点所在。
　　杜晓山表示，针对弱势群体的金融服务，尤其是中西部农村，虽然已有了一些政策，但是，政策的保障和激励机制并不充分。
　　他说，孟加拉乡村银行是专门针对穷人的银行，然而，“中国存在不存在这样的银行？没有！”他指出，所谓普惠金融，是指公益性的制度主义小额信贷，就是把弱势群体作为目标客户，并保证商业的可持续运作，保证机构的自负盈亏和可持续发展。但是，既能扶贫，又能商业可持续的金融机构在中国还不存在，这是因为中国没有出台相关的扶持政策。如果有政策，现有的这些金融机构就能发展起来。应该鼓励目前国内已有的，或者说只要政策出台就可能出现的穷人银行。
　　他举例说，如果一个银行针对单个客户的每笔贷款不超过5万元人民币，政府可以给予特殊政策，如免税，建立初期适当给予补助津贴，跨县成立等。当然，机构也要保证资产质量高，高管人员够格，内控机制相对比较完善，既有愿望为穷人服务，又有能力为穷人服务。如果三年之内，机构接近或者已经自负盈亏，国家就应该给予扶持政策，允许融资，并且鼓励机构越做越大。
　　杜晓山预计，如果有这样的政策，就可以解决中西部地区中低端客户的资金需求问题。而现在村镇银行也好，小额贷款公司也好，它们放贷的规模基本在10万元、20万元，甚至几百万元。它们的目的并不是服务中低客户，服务“三农”，而是为自己、或者自己的利益关联人提供放贷便利。
　　杜晓山认为，普惠金融落到实处，不会给国家造成负担，是利国利民的好事，而且出台条件也已具备。■