“灰色”的京东白条

　　孙天驰｜文

　　北京大学金融法研究中心

　　互联网金融风起，生于草莽的各路英雄无不各显身手，苦心求牌照，惟愿红顶加冠成金刚不坏之身。京东白条却另辟蹊径，挟平台之威而号令诸侯，空手套白狼，尽得消费金融之利。白条无牌照护体，裸奔于商业与金融之间，源于商业信用而坐收金融利市。左右逢源，亦白亦灰。

　　商业模式

　　京东白条是一项面对个人消费者的“先消费后付款”的信用赊购消费金融业务。用户登录京东主页，在“京东白条”专区，填写姓名、身份证号码、银行卡信息、联系地址、手机号等申请材料后即可激活。京东首先会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个用户将获得相应的信用额度。