数字经济时代个人征信市场化的法治保障

　　文｜邓建鹏 马文洁
　　中央财经大学法学院教授 中央财经大学法学院硕士生

一、数字经济时代的个人征信市场化

　　个人征信是基于个人资产状况和借贷历史信息，对个人未来履约能力和履约意愿的评价和预测，在防范金融风险、发展普惠金融、促进经济发展方面影响重大，是信贷领域的关键性基础设施。

　　近年来，数字经济与普惠金融对征信市场提出了更高要求，个人征信市场化是市场所需，大势所趋。在过去十多年，个人征信服务长期由央行征信中心供给，服务范围主要局限在银行业金融机构。但随着经济活动数字化转型加快，数据成为新生产要素，构建在数据之上的征信行业面临新机遇与变革。一方面，互联网金融与金融科技不断促进消费升级，为个人征信创造出更大的行业发展和应用空间。我国既有个人征信服务供给不足,亟需引入竞争机制和市场力量，促进行业繁荣发展。另一方面，数字经济时代，大型金融科技公司等平台积累的海量数据可以作为“替代数据”参与信用评价，增加了征信供给的可能。为满足市场需求，各类评分、反欺诈产品等新业态不断涌现，也使征信内涵不断扩展。上述新业态具有发生学上的正当性，却可能被纳入“非法征信”，面临合法性上的诘问，亟需合规发展。