如何让现金贷成为负责任的金融

　　【财新网】（专栏作家 黄益平 特约作者 沈艳 张皓星）12月1日，央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），从业务整顿和监管统筹等方面对现金贷业务进行了规范（见表）。我们认为，监管部门的意图就是要让现金贷成为负责任的金融。

当前现金贷业务的五类风险

　　根据我们对现金贷行业及企业的调研和分析，目前存在五个方面的风险。

　　（一）涉嫌掠夺性贷款

　　大多数现金贷平台只标明日利率，而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中，具有误导性。贷款的实际成本非常高，而且基本不对借款人做差异化风险定价。据网贷之家的统计计算，23家主流现金贷平台（借款期限在30天内）的平均借款综合年化利率达到了197.1%。有的平台在放款时收取砍头息（即放款人或机构在给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱被叫做“砍头息”）。不透明而且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。