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中非数字小微银行的可能性

2018年11月06日 10:11 来源于 财新网
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虽然中国众多的小微企业看到在非洲的商机,但是,对于很多人来说,只能望洋兴叹。因为中国民营小微企业在非洲缺乏高效金融服务
由于一些非洲国家银行业效率有待提高,相当一部分中资民营小微企业结算宁可选择民间渠道。图/视觉中国
丁宇
德国科隆大学经济学博士,中国小微信贷资深专家,世界银行IFC特聘专家,中国普惠金融研究院高级顾问。至今为20多个地方性商业银行以及全国性大型小微金融机构提供过小微贷款业务与风险管理技术。2018年1月至今参与世界银行集团国际金融公司数字金融服务项目组、为领先的互联网银行提供技术支持。
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  【财新网】(专栏作家 丁宇)虽然中国众多的小微企业看到在非洲的商机,但是,对于很多人来说,只能望洋兴叹。因为中国民营小微企业在非洲缺乏高效金融服务。建立服务从事中非商贸业务的中非数字小微企业银行,极为必要。

  近期,我听到一件中非商贸中很奇葩的事情,某朋友从事在非洲西部国家的业务,他的资金流程是这样的:以个人资产为保证在国内进行民间借贷融资,通过钱庄出境并转为美元,到非洲后,由于该国实行外汇管制,如果要求客户支付美元,生意就无法完成,因此,这位中国商人只好接受非洲该国本币。获得非洲货币后,必须在中东某地换为美元,才能回到国内,换成人民币偿还债务。这个流程,每一个环节,均要增加财务费用,而且,还隐含了各种不安全与违规的风险。另外,本次在非洲遇到的中资小微企业,由于缺乏房地产作为抵押品,在非洲缺乏征信资料,因此均无法获得非洲当地银行的贷款支持,以致非洲当地银行对其信用难以判断。现实中,从事中非商业投资合作的小微企业,由于缺乏高效率的结算以及贷款等现代金融服务的支持,未能完全发挥其潜力。

  另外,由于一些非洲国家银行业效率有待提高,相当一部分中资民营小微企业结算宁可选择民间渠道。

  2018年1月我在德国参加一个欧洲金融专家会议时,在非洲从事银行支持的法国高级技术专家告知我,他们银行的非洲客户上游的中国批发商,都不走非洲结算渠道,因此引起他们好奇。做了调研,发现以互联网为基础的中国结算体系,高效便利,远胜该国银行结算体系)。但是,民间渠道毕竟缺乏法律保障,因此,将合规的商贸交易纳入合法的金融渠道,也是众多在非洲的中资民营企业所期待的。

高效率的数字服务覆盖

  目前,对于在非洲的中资小微企业,其业主基本通过支付宝微信支付所连接,中国业主之间,如果采用人民币结算,目前体系尚能支持。但是,涉及与非洲供应商以及非洲客户的结算,就必须走该国的银行渠道。由于非洲银行服务区域性差距较大,有些地区,完全没有银行网点支持,金融服务较为落后,欧洲对非洲的金融技术援助中,就有提升非洲国家金融网点覆盖水平的议程,甚至将农村商店变为银行的兼职网点等实践。而对于中资小微企业,由于其高水平的数字金融习惯,完全可以做到无网点服务。

  我设想中的中非数字小微企业银行,可以通过中资小微企业业主在中国国内的征信报告,对其进行基础判断,可以根据需要使用其国内资产作为保证,也可以通过其海关资料等强数据,对其资金需求进行判断。

  中非数字小微企业银行,应该是一个专业的高科技银行。它集成了中国近年在国际上多个领域领先的技术优势:

  - 电商:通过电商提升中非商贸、甚至非洲本地的交易效率,降低交易成本。

  - 物流:通过数字化物流使中非贸易高效率,进而逐步提升非洲本土的物流水平。

  - 数据分析与人工智能:在这个领域,中国科技公司与互联网银行的探索,使中国具有领先地位。

  实际上,中非数字小微企业银行,具备极大的延伸性。以最先进的科技,服务最基层的客户,使中非合作的硕果,能通过惠及毛细血管一样的中非小微企业,惠及非洲的千家万户,惠及中国的消费者与生产者。

  基于以上基础,完全可以为其提供贷款或者更多的产品。当赢得中资小微企业成为客户之后,通过打造一流的数字小微银行服务,提供额外的电商交易以及评估平台,可以逐步将中资小微企业的非洲上下游纳入数字银行的服务范围。例如,为中资批发商分销的非洲小商户,例如,为中资采购商提供农产品的非洲农业合作社等等。由于中国手机在非洲市场占有率很大,中非数字小微企业银行的延伸性极大。

使人民币成为中非合作的基础货币

  从上述商贸交易流程看,其中两个节点的美元兑换,是完全没有必要的,中非商贸,基于中非的产品互补的基础上,而对非洲的投资,特别是对非洲农业的投资,同样完全可以使用人民币完成。

  假如中国政府对非洲的信贷援助,完全以人民币计价,并接受该国以人民币偿还本金与利息,那么该国在进口中国产品的时候,就可以使用人民币。对于中资小微企业来说,人民币交易不但更为便捷,同样也节省了多次非正规渠道美元兑换的节点,降低了交易成本,也提升了交易安全性与合法性。而且,如果数字银行能通过电商平台,渗透到非洲本地客户的交易之中,所获得的数据能够极大降低非洲金融行业的信息不对称,能够极大程度扩展对非洲本土小微企业的服务,惠及非洲老百姓。

  在非洲基于农业的工业化中,数字银行可以成批量地将国内闲置的二手农产品加工设备,以金融租赁的形式,提供给在非洲中资小微企业,降低其一次性投入成本,使其将非洲农产品在当地进行深加工,提升非洲国家在农业产业链分工上的升级。

  数字银行甚至可以引入动产融资的思路,支持专业部门在非洲建立专业仓储与物流基地,打破非洲金融机构普遍以房地产为抵押品的传统,将非洲的农产品、中国的消费品通过仓储物流质押,提升在非洲涉及中非商贸的小微企业的融资能力。

  作者为德国科隆大学经济学博士,中国小微信贷资深专家,世界银行IFC特聘专家,中国普惠金融研究院高级顾问

责任编辑:张帆 | 版面编辑:杨胜忠
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