中非数字小微银行的可能性

　　【财新网】（专栏作家 丁宇）虽然中国众多的小微企业看到在非洲的商机，但是，对于很多人来说，只能望洋兴叹。因为中国民营小微企业在非洲缺乏高效金融服务。建立服务从事中非商贸业务的中非数字小微企业银行，极为必要。

　　近期，我听到一件中非商贸中很奇葩的事情，某朋友从事在非洲西部国家的业务，他的资金流程是这样的：以个人资产为保证在国内进行民间借贷融资，通过钱庄出境并转为美元，到非洲后，由于该国实行外汇管制，如果要求客户支付美元，生意就无法完成，因此，这位中国商人只好接受非洲该国本币。获得非洲货币后，必须在中东某地换为美元，才能回到国内，换成人民币偿还债务。这个流程，每一个环节，均要增加财务费用，而且，还隐含了各种不安全与违规的风险。另外，本次在非洲遇到的中资小微企业，由于缺乏房地产作为抵押品，在非洲缺乏征信资料，因此均无法获得非洲当地银行的贷款支持，以致非洲当地银行对其信用难以判断。现实中，从事中非商业投资合作的小微企业，由于缺乏高效率的结算以及贷款等现代金融服务的支持，未能完全发挥其潜力。

　　另外，由于一些非洲国家银行业效率有待提高，相当一部分中资民营小微企业结算宁可选择民间渠道。

　　2018年1月我在德国参加一个欧洲金融专家会议时，在非洲从事银行支持的法国高级技术专家告知我，他们银行的非洲客户上游的中国批发商，都不走非洲结算渠道，因此引起他们好奇。做了调研，发现以互联网为基础的中国结算体系，高效便利，远胜该国银行结算体系）。但是，民间渠道毕竟缺乏法律保障，因此，将合规的商贸交易纳入合法的金融渠道，也是众多在非洲的中资民营企业所期待的。

高效率的数字服务覆盖

　　目前，对于在非洲的中资小微企业，其业主基本通过支付宝与微信支付所连接，中国业主之间，如果采用人民币结算，目前体系尚能支持。但是，涉及与非洲供应商以及非洲客户的结算，就必须走该国的银行渠道。由于非洲银行服务区域性差距较大，有些地区，完全没有银行网点支持，金融服务较为落后，欧洲对非洲的金融技术援助中，就有提升非洲国家金融网点覆盖水平的议程，甚至将农村商店变为银行的兼职网点等实践。而对于中资小微企业，由于其高水平的数字金融习惯，完全可以做到无网点服务。

　　我设想中的中非数字小微企业银行，可以通过中资小微企业业主在中国国内的征信报告，对其进行基础判断，可以根据需要使用其国内资产作为保证，也可以通过其海关资料等强数据，对其资金需求进行判断。

　　中非数字小微企业银行，应该是一个专业的高科技银行。它集成了中国近年在国际上多个领域领先的技术优势：

　　- 电商：通过电商提升中非商贸、甚至非洲本地的交易效率，降低交易成本。

　　- 物流：通过数字化物流使中非贸易高效率，进而逐步提升非洲本土的物流水平。

　　- 数据分析与人工智能：在这个领域，中国科技公司与互联网银行的探索，使中国具有领先地位。

　　实际上，中非数字小微企业银行，具备极大的延伸性。以最先进的科技，服务最基层的客户，使中非合作的硕果，能通过惠及毛细血管一样的中非小微企业，惠及非洲的千家万户，惠及中国的消费者与生产者。

　　基于以上基础，完全可以为其提供贷款或者更多的产品。当赢得中资小微企业成为客户之后，通过打造一流的数字小微银行服务，提供额外的电商交易以及评估平台，可以逐步将中资小微企业的非洲上下游纳入数字银行的服务范围。例如，为中资批发商分销的非洲小商户，例如，为中资采购商提供农产品的非洲农业合作社等等。由于中国手机在非洲市场占有率很大，中非数字小微企业银行的延伸性极大。

使人民币成为中非合作的基础货币

　　从上述商贸交易流程看，其中两个节点的美元兑换，是完全没有必要的，中非商贸，基于中非的产品互补的基础上，而对非洲的投资，特别是对非洲农业的投资，同样完全可以使用人民币完成。

　　假如中国政府对非洲的信贷援助，完全以人民币计价，并接受该国以人民币偿还本金与利息，那么该国在进口中国产品的时候，就可以使用人民币。对于中资小微企业来说，人民币交易不但更为便捷，同样也节省了多次非正规渠道美元兑换的节点，降低了交易成本，也提升了交易安全性与合法性。而且，如果数字银行能通过电商平台，渗透到非洲本地客户的交易之中，所获得的数据能够极大降低非洲金融行业的信息不对称，能够极大程度扩展对非洲本土小微企业的服务，惠及非洲老百姓。

　　在非洲基于农业的工业化中，数字银行可以成批量地将国内闲置的二手农产品加工设备，以金融租赁的形式，提供给在非洲中资小微企业，降低其一次性投入成本，使其将非洲农产品在当地进行深加工，提升非洲国家在农业产业链分工上的升级。

　　数字银行甚至可以引入动产融资的思路，支持专业部门在非洲建立专业仓储与物流基地，打破非洲金融机构普遍以房地产为抵押品的传统，将非洲的农产品、中国的消费品通过仓储物流质押，提升在非洲涉及中非商贸的小微企业的融资能力。

　　作者为德国科隆大学经济学博士，中国小微信贷资深专家，世界银行IFC特聘专家，中国普惠金融研究院高级顾问