医疗保障缺口下的商业保险机会

　　【财新网】（专栏作家 赵衡 孙雯艺）中国现行医疗支付体系在大病保障上的缺口体现在三个方面。一是门诊大病保障倾斜度的差异缺口以及门诊基础医疗上的服务缺口，二是城乡居民在大病保障上的缺口，三是地区性差异导致的实际报销差异。这三方面缺口或许能够为商业保险未来提供额外保障提供思路。

　　第一，在门诊上，医保对开支较大、风险较高的疾病的门诊治疗（或称门诊大病）保障倾斜度各地差异很大。目前各地门诊大病自付段金额在500元到1700元不等，报销比例从40%到80%不等，按病种支付限额在5000元到35000元不等，相比逐年增长的医疗费用，大病的保障程度其实并不够。再加上大病治疗中存在不少医保本身不覆盖的项目，其实个人自付的比例仍然很高，风险很大。