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【哈佛笔记124】医疗保险的道德风险和逆向选择

2011年01月24日 11:40 来源于 财新网
任何保险都有两个问题:道德风险(moral hazard)和逆向选择(adverse selection),难言完美
 

  【财新网】(特约作者 陈晋)人一旦有病,费用高昂,一般人难以承受。为了保持在有病和没病时的花费都差不多(也就是把巨额医疗费用平均摊在每个月上),人们购买医疗保险。保险公司通过对健康人和病人都征收保险金(premium),来分散风险,把人们不可预计的不确定性变为可预计的已知的月供保险金,从而提供有价值的服务。

  道德风险

  任何保险都有两个问题:道德风险(moral hazard)和逆向选择(adverse selection)。道德风险在医疗保险上体现在两方面:1)买保险的人可以不那么注重保持健康,疏忽大意。 他们会想:反正生病了,会有保险公司付钱看病。2)医生对有保险的病人也可能会多测试、多治疗(over treatment)。 医生会想,“反正病人不介意价格,都由保险公司承担。” 这导致了医护人员做很多无用功。例如,让可住院也可不住院的病人住院治疗,没完没了地照片子化验,过多咨询等等――浪费资源,而且效果不明。保险公司的付账原则使医护人员没有动力去做有价值、但低成本的治疗方案。

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陈晋

自2014年初成为哈佛亚洲中心报告员,负责报道“中国面临的关键问题”讲座系列及其他亚洲中心讲座;2015年7月成为哈佛费正清中心关联研究员。从2005年到2013年,为财新传媒(原《财经》杂志)驻波士顿特约记者,《哈佛笔记》专栏作者。2002年于哈佛大学获亚洲研究硕士(MA),1997年于波士顿学院获商业管理硕士(MBA)。研究领域主要涉及经济、社会问题及公共政策。

责任编辑:何华峰 | 版面编辑:董兢
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