美国长期护理险商业化操作的“痛点”

　　【财新网】（专栏作家 赵衡 特约作者 孙雯艺）美国的商业长期护理险发展得并不成功，占整个长期护理市场支付的份额不到10%，且近年来的发展趋势是增速持续下降。

　　2013年，800万人享有美国的商业长期护理险，但新增保单只有32万份，其中至少四分之一与寿险捆绑销售。而另一方面，长期护理险的理赔金额很高，持续时间都很长。2013年有26.4万人获得了理赔，总赔偿金额为66亿美元，平均每个保单的理赔金额为2.5万美元，平均每单理赔的持续时间接近4年。

　　造成长期护理险商业化操作并不成功的原因包括几个方面。首先，购买保险和出现理赔需求之间相隔近20年。根据American Association for Long term care insurance的数据，购买商业长期护理险的用户中，超过一半的年龄在55岁以上，而商业长期护理险获得理赔的用户年龄则普遍在80岁以上，占理赔的63.7%；70岁到79岁的用户占理赔的25.4%，70岁以下用户只占所有理赔的11%。这意味着用户购买长期护理险之后，至少要20到30年之后才可能出现理赔需求。