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“非银支付管理办法”的16条干货

2015年12月29日 13:35 来源于 财新网
12月28日,《非银行支付机构网络支付监管办法》发布,其中有哪些“干货”?
尹振涛
尹振涛,博士,副研究员,硕士研究生导师。2009年毕业于中国社会科学院经济研究所,获得经济学博士学位。现任中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任,兼任中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地副主任、秘书长。主要研究领域为金融制度、金融监管等。在《经济学动态》、《国际经济评论》、《中国人口科学》、《中国金融》等核心期刊发表学术论文40余篇。出版学术专著2部、主持和参与多项省部级及国家社会科学基金项目。2014年,荣誉“中国青年经济学人”荣誉称号。

  【财新网】(专栏作家 尹振涛)12月28日,《非银行支付机构网络支付监管办法》发布,笔者梳理出其中最重要的16条干货。

  1、第三方支付机构定位为主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付,基于客户的银行账户或支付账户提供网络支付服务。第三方支付只能选择辅助银行,或服务于电商和小额支付。

  2、第三方支付机构提供基于客户银行账户的支付服务(包括银行网关支付、银行卡快捷支付等)时,受银行卡相关业务和行业规范监管。第三方支付机构提供基于支付账户的支付服务时,受本办法约束。两种支付机理,两套监管框架,做到无缝隙、无真空。

  3、支付账户是指第三方支付机构根据客户的真实意愿为其开立的,用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、反映交易明细的电子簿记。支付账户不得透支,不得出借、出租、出售,更不得从事洗钱等非法活动。

  4、支付账户不同于客户的银行存款账户,虽然所有权属于客户,但不是以客户名义而是以第三方支付机构名义存放在银行,不受存款保险制度保护。

  5、支付账户实行实名制管理,不得开立匿名、假名支付账户。支付机构需要留存客户身份证复印件或影印件,并有责任及时、持续更新客户信息。

  6、第三方支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户,但可以基于其银行账户提供资金收付服务。

  7、第三方支付机构开展银行卡快捷支付业务,单笔金额低于200元(含),以及公共事业缴费、税费缴纳、信用卡还款等收款人固定或定期发生的支付业务,只需要在事先或首笔交易时与客户、银行签署授权协议,之后可代替银行进行交易验证。其他快捷支付仍需银行进行验证。

  8、个人在一家支付机构开立的全部支付账户必须进行关联,个人的支付账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类。Ⅰ类账户开立可以不用面签,但至少需要通过一项身份验证,其余额付款限额只有累计1000元(包括向本人银行卡转账)。Ⅱ类账户开立需要面签或通过三个以上身份验证,余额支付限额年累计10万元(不包括向本人银行卡转账)。Ⅲ类账户开立需要面签或通过五个以上身份验证,余额支付限额年累计20万元(不包括向本人银行卡转账),可以进行投资理财。

  9、身份验证渠道包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、财税等政府部门,以及银行、保险、证券、铁路、航空、电力、自来水、燃气、征信机构和移动运营商等数据库或系统。验证工作应由第三方支付机构负责和承担,而不是客户本人。

  10、支付验证方法可以是静态密码、数字证书、电子签名、短信动态验证码或指纹等生理特征验证,第三方支付机构必须妥善保管,防止损坏和泄露等。

  11、采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户自主约定。采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额不超过5000元。不足两类要素的,单日累计限额不超过1000元,此类交易如发生支付损失由支付机构全额承担。允许符合条件的支付机构适度提高交易限额。

  12、根据企业资质,风险管控特别是客户备付金管理等因素,将第三方支付机构分为A、B、C三类。A类且Ⅱ类和Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构,允许其采用经央行认可的其他方式核实客户身份,其支付账户和非同名银行账户之间可以相互转账,单日支付限额可以由5000元提高至1万元,可以替银行验证快捷支付验证,符合条件的电商平台在其开立的支付账户可参照单位客户管理。B类以上且Ⅱ类和Ⅲ类支付账户实名比例超过90%的支付机构,单日支付限额可以由5000元提高至7500元。C类或实名制落实不好的支付机构,需增加每年公开披露相关信息的内容和频率,并加强监管和检查。

  13、向支付账户充值、从支付账户提现,只能使用本人同名银行借记账户,更不得使用信用卡。部分高级别支付机构的高级别支付账户除外。

  14、因交易取消(撤销)、退货、交易不成功或者投资赎回等原因需划回资金的,相应款项应划回原付款账户,保证交易的可追溯性和原路返回规定。

  15、支付机构以“最小化”原则采集、使用、存储和传输客户信息,不得存储客户银行卡的磁道或芯片信息及有效期,确保客户的信息安全与隐私保护。

  16、单位客户单笔超过5万元的转账业务,需要明确说明付款用途和事由。■

  作者为中国社科院金融所法与金融室副主任

责任编辑:张帆 | 版面编辑:邵超
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