信用评分60年（2）：评分的各种应用

　　【财新网】（专栏作家 刘新海）信用评分是消费者信用市场不可或缺的基本元素，尽管信用评分在信贷市场上最初只是应用到初始信贷决策的过程，但随着不断发展，目前信用评分已经可以在信用报告的任何场景使用，可以应用到整个信贷生命周期以及其他相关风险领域，甚至是宏观经济领域以及商业消费场。

　　传统信贷的应用：信用评分在传统信贷领域应用的基本功能是信贷审批和信贷风险定价，涵盖了信用卡生命周期管理、住房抵押贷款、汽车贷款和消费信贷。放贷者利用信用评分来决定是否授信，决定提供多少信用额度，用什么条款。例如美国的房利美和房地美利用信用评分启动了自动化的信贷审批系统，使得信贷管理人员将房地产抵押贷款审批流程化。信用评分还可以帮助放贷者实现风险定价。当放贷者利用风险定价进行决策时，他们提供给信用历史记录差的消费者的信贷条款就会比较苛刻。这种风险定价机制让一些信用记录比较差的消费者获得贷款的成本比信用记录好的消费者的要高。