信用评分60年（6）：面向普惠金融的个人信用评分新趋势

　　【财新网】（专栏作家 刘新海）个人信用评分在为消费者提供金融服务的决策中发挥了至关重要的作用。本文以普惠金融中的个人消费者为对象，结合全球信用评分公司费埃哲公司（FICO）的实践来阐述面向普惠金融的个人信用评分的创新与发展。

　　普惠金融是指立足于机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、偏远地区居民、农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融重点服务对象。征信系统作为市场经济国家的金融基础设施和风险管理工具，通过提供信息共享，帮助解决金融交易过程中信息不对称问题。信用报告往往是消费者或企业进入金融服务领域的“通行证”；信用报告的数字概述——信用评分，以数字化的形式广泛地应用到各种金融消费场景的决策过程中，从房贷、车贷、助学贷款到信用卡，甚至保险和电信服务的提供过程中都有信用评分的影子。从经济学的角度看，信用报告和信用评分都是依据经验主义，利用消费者过往的金融消费行为来预测消费者未来的金融健康状况的方法。