富国银行“350万幽灵账户”案启示：谁来保护金融消费者

　　【财新网】（专栏作家 孙天琦 特约作者 武岳 杨洋 曹啸）摘要：2011年甚至更早以来，富国银行很多一线员工违规开立200多万个（后又增加到350万个）未经消费者授权的“幽灵账户”，导致前后5300名员工遭解雇，CEO辞职，遭受巨额罚金，董事会重组，2018年初美联储限制其资产扩张。

　　该事件显示金融机构零售条线行为风险管理的严重缺失、不切实际的业绩增长目标造成高压导致员工铤而走险、高管和一线员工问责不对称、圈子内亲信（inner circle）犯错处置不当、公司治理和公司文化出现问题、监管部门行为监管不到位、行业协会未能发挥相应作用、消费者自我保护的第一道防线失灵等等。问题曝光后，富国银行刮骨疗伤，从董事会改选、风险管理和人力资源管理等内控体系重构、聘请第三方独立调查并向社会披露调查结果、处理相关责任人等全方位进行了彻底整改，重建信任，重塑形象。