P2P与征信“洞房花烛”又如何

　　【财新网】（专栏作家 郭宇航）清纯亮丽，略施粉黛的妙龄少女——P2P网贷，漂洋过海来到中国后，被各路豪杰淡妆浓抹成了金陵十二钗，妖艳多姿却略显轻浮。其中坚守底限、努力践行小微金融的P2P平台，也多处于镜花水月般的美好却又陷于无米之炊、缺乏数据的尴尬境地。原本舶来的高大上的商业模式，缺了征信这一环，宛如无根之木，顿时打回矮矬穷。

　　P2P使得陌生人之间通过平台可以直接形成借贷关系。征信使得每个人都有了基本的信用分数，对于P2P平台投资人而言，对于陌生借款人有了信用判断依据，这是网贷行业存续之根本。中国诚信体系长期以来的形成的“有信无用”“缺信少用”，使得不仅仅是P2P网贷，还包括银行等借贷机构在涉足小额无抵押信用贷款业务时往往力不从心。中国网贷行业也曾努力学习美国鼻祖LendingClub的操作模式，希望达到完全在线方式的获客、信审、放贷、催收。然而，缺乏数据和信用产品的现实，使得P2P平台在互联网线上进行小额信用贷款的尝试时或举步维艰、或畏难而止，抑或被迫发展线下机构，沦为与传统借贷类似的展业与风控作业方式，成本高昂又效率低下。