个人信贷产品面面观（三）：主要成本变化

　　【财新网】（专栏作家 陈红梅）构成信贷产品价格的关键要素包括如下几个方面：资金成本、风险成本、各项运营管理费用及预期利润。其中，资金成本是金融机构或平台企业获取信贷资金时的融资成本；风险成本则是在经营信贷业务过程中由于借款人发生违约所造成的损失，基于风险管理的审慎性原则，需要对可预计损失和非预期损失进行量化评估，并根据业务所面临的风险水平储备相应风险拨备或经济资本；各项运营管理费用包含内容广泛，主要包括业务宣传营销费用、人员成本、固定资产折旧、房租水电、系统开发及维护成本等等；预期利润则是指金融机构或平台在经营过程中从营业收入中刨除各项成本费用，最后预期获得的净利润，这个部分决定了金融机构或平台能否长期存续。