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银行卡产业加快改革步伐:定价体系重塑

2016年03月19日 12:10 来源于 财新网
这次定价机制的完善,其意义还远不止于对费率的下调,而是对整个价格结构和定价机制的重塑,对于该产业未来长期健康发展将产生重要意义
陈宏民
陈宏民,博士,上海交通大学教授,博士生导师,产业发展与技术创新研究院院长。先后就读于复旦大学,上海交通大学,美国麻省理工学院(MIT),加拿大不列颠哥伦比亚大学(UBC)。曾获得国家教学成果二等奖、以及上海市“育才奖”、“上海市优秀教育工作者”、“上海市高校优秀青年教师”等荣誉称号。主持国家级科研项目十余项,出版《双边市场——企业竞争环境的新视角》等专著3本,在国内外发表学术论文200余篇。目前还担任《系统管理学报》杂志主编、中国管理科学与工程学会常务理事、中国系统工程学会常务理事、上海市系统工程学会副理事长兼学术委员会主任等学术兼职和上海市人大代表、中国民主建国会上海市委员会副主任等社会兼职工作。目前从事产业组织与创新管理、平台型企业的发展战略与商业模式创新等方面的研究。

  【财新网】(专栏作家 陈宏民)日前,国家发改委人民银行联合下发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,为进一步降低商户经营成本,促进产业持续健康发展,推出了一系列改革措施,将对我国银行卡产业的未来发展产生深远的影响。

  近年来,我国银行卡产业突飞猛进,银行卡渗透率接近50%,刷卡消费已经成为最重要的非现金支付方式。截至2015年末,全国银行卡发行数量超过54亿张,联网特约商户超过1600万户,安装使用的POS机超过2000万台,交易金额达到55万亿元。

  随着产业的快速发展,以及互联网技术的日新月异,银行卡刷卡手续费从定价方式到监管模式都面临着新的挑战,存在的问题和积累的风险也日益严重。

  首先,原先的定价模式按商户分类,在操作上日益困难;尤其随着收单市场的开放,这种定价模式客观上给套码等违规手段留下巨大空间,违规者的逐利使市场一度非常混乱。其次,原先的定价模式忽视借记卡与贷记卡的成本差异,不利于信用卡市场的进一步发展;贷记卡与借记卡相比,承担着免息还款期的资金成本和较高的风险控制成本,因此与借记卡收费相同很不合理。第三,随着商业银行和收单市场的逐渐开放,发卡、收单和转接清算各个细分市场的竞争格局差异越来越大,统一的监管模式变得越来越不适应。最后,线上线下的监管模式迥异,也给套利者带来巨大利益空间。

  因此,无论是广大商户,还是众多与银行卡支付相关的从业机构如发卡银行、收单机构和中国银联这样的清算组织,以及普通消费者,都呼吁监管当局能根据市场的快速发展和演化,不断完善银行卡定价体系和机制,进一步降低商户经营成本,促进产业健康发展。

  这次对银行卡刷卡手续费的调整,直接效果就是在总体上费率大幅度下降。按照2013年制订的按商户分类的刷卡手续费标准,餐饮娱乐类为1.25%,百货中介等一般类为0.78%,超市卖场等民生类为0.38%。而这次《通知》中规定的发卡行服务费为借记卡不超过0.35%,贷记卡不超过0.45%;清算机构的网络服务费不超过0.065%;鉴于我国银行卡中约90%为借记卡,所以即使不考虑上述两者的上限金额限制(如发卡行对借记卡所收取的服务费单笔不得超过13元等),两者相加大致也仅在0.45%左右,再加上收单服务费,总的刷卡手续费应在0.5-0.6%之间。此外还有对民生类商户的过渡期优惠,所以这次价格调整的力度确实非常之大,能够显著降低各类商户的经营成本。据有关方面测算,各类商户可以减少手续费支出合计达74亿元之多。

  然而,这次定价机制的完善,其意义还远不止于对费率的下调,而是对整个价格结构和定价机制的重塑,对于该产业未来长期健康发展,将产生重要意义。

  第一,在定价机制上,《通知》明确从原先统一管理模式转向基于细分市场的分类管理模式。在银行卡产业中有三个细分市场,分别为发卡、收单和转接清算。原先监管当局基本上秉承统一管理的原则,制订统一的刷卡手续费收费标准,然后再按照7:2:1比例在三个细分市场上分配。近年来市场结构出现了显著变化,收单市场放开,近百家机构参与其中;商业银行数量不断增加,发卡市场的竞争也日趋激烈;即使在转接清算领域,也将很快多头并举的格局。因此,针对每个细分市场的不同竞争格局,采取不同程度的监管方式是十分妥当的。《通知》规定,发卡市场和转接清算市场都实行上限管理的政府指导价,分别由发卡银行和清算机构自主定价;收单市场则实行市场调节价,由供求关系决定。这就给这些细分市场的未来发展提供了良好的竞争环境。

  第二,在价格结构上,《通知》明确从原先商户分类的差别定价体系转向卡种分类的差别定价体系。如前所述,按商户分类实行差别定价操作上越来越困难,漏洞难堵,弊端甚多;而同时随着贷记卡比重不断提高,两种卡的使用成本差异非常显著,借贷分离定价的呼声很大,而且也符合国际惯例。因此《通知》规定,在银行卡的三个细分市场上,同时取消商户分类的差别定价;在发卡市场上实行借贷分离定价;此外还考虑到原先民生类商户的刷卡手续费率较低,建议实行过渡期优惠政策。

  总的来看,这次监管当局对银行卡定价机制的重塑对于该产业面向未来,面向全球化的竞争型发展是极为有利的。在今后一段时期,一是要推进落实,使各方面按照《通知》要求落实到位,使得今年九月能够顺利实施。二是要创新监管,尤其是要加强对收单市场的监管,防止优势企业滥用市场支配地位,维护该市场的有效竞争。三是要规范线上,逐渐缩小线上线下的管理模式差异和服务费差别,最后实现线上线下的统一。

  作者为上海交通大学安泰经济与管理学院教授

责任编辑:张帆 | 版面编辑:杜春艳
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